Le rachat de crédits est une opération bancaire qui permet à un emprunteur de regrouper plusieurs de ses dettes en un seul et unique crédit, pour alléger ses mensualités et optimiser la gestion de son budget. Cette solution financière peut être intéressante pour les personnes endettées ou ayant des difficultés à rembourser leurs prêts. Cependant, il est important d’être bien informé sur les lois encadrant le rachat de crédits afin d’éviter les mauvaises surprises et de prendre les meilleures décisions pour sa situation financière.
La réglementation applicable au rachat de crédits
Le rachat de crédits est soumis aux mêmes règles que celles régissant l’octroi des prêts à la consommation et des prêts immobiliers, en fonction du type de prêts regroupés. Les principaux textes législatifs encadrant cette opération sont :
- Le Code de la consommation : pour le rachat des crédits à la consommation (articles L311-1 et suivants).
- Le Code monétaire et financier : pour le contrôle des établissements financiers proposant des offres de rachat de crédits (articles L511-1 et suivants).
- La loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010 portant réforme du crédit à la consommation, également appelée loi Lagarde, qui a renforcé la protection des consommateurs en matière de crédit à la consommation et de rachat de crédits.
- La loi n° 2014-344 du 17 mars 2014 relative à la consommation, dite loi Hamon, qui a introduit des mesures visant à faciliter le changement d’assurance emprunteur pour les crédits immobiliers et les opérations de rachat de crédits.
Les obligations des établissements financiers proposant des offres de rachat de crédits
Les organismes proposant des offres de rachat de crédits doivent respecter plusieurs obligations légales :
- L’information précontractuelle : l’établissement financier doit fournir à l’emprunteur une fiche d’information standardisée européenne (FISE) détaillant les caractéristiques du rachat de crédits proposé, le coût total du nouveau crédit, le taux annuel effectif global (TAEG), la durée et les mensualités.
- L’évaluation de la solvabilité de l’emprunteur : avant d’accorder un rachat de crédits, l’organisme prêteur doit vérifier la capacité financière de l’emprunteur à rembourser ses dettes sur la base des informations fournies dans le dossier et en consultant le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
- Le délai de réflexion et le droit de rétractation : l’emprunteur dispose d’un délai de 10 jours à compter de la réception de l’offre préalable de rachat de crédits pour accepter ou refuser l’offre. En cas d’acceptation, il dispose ensuite d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires révolus pour revenir sur sa décision sans avoir à justifier de motifs.
Les garanties offertes par les lois en matière de rachat de crédits
Les lois encadrant le rachat de crédits offrent plusieurs garanties aux emprunteurs :
- La transparence des offres : grâce à la FISE, les emprunteurs peuvent comparer les différentes offres de rachat de crédits et choisir celle qui correspond le mieux à leurs besoins et à leur capacité financière.
- La protection contre le surendettement : en imposant aux établissements financiers une évaluation rigoureuse de la solvabilité des emprunteurs, les lois limitent les risques d’endettement excessif et d’accès au crédit irresponsable.
- Le droit au remboursement anticipé : selon l’article L312-21 du Code de la consommation, l’emprunteur peut, à tout moment, rembourser par anticipation tout ou partie du capital restant dû sur son rachat de crédits, sans pénalités ni indemnités, sauf en cas de prêt immobilier où des indemnités peuvent s’appliquer sous certaines conditions.
- Le droit à la résiliation et au changement d’assurance emprunteur : grâce à la loi Hamon, les emprunteurs ont la possibilité de résilier leur contrat d’assurance emprunteur dans les 12 mois suivant la signature de l’offre de prêt, puis chaque année à la date anniversaire du contrat, sous réserve de présenter une nouvelle offre d’assurance présentant des garanties équivalentes.
Les sanctions en cas de non-respect des lois encadrant le rachat de crédits
Les établissements financiers qui ne respectent pas les obligations légales en matière de rachat de crédits s’exposent à des sanctions :
- Des sanctions administratives : en cas de manquements constatés par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), l’établissement financier peut se voir infliger une sanction pécuniaire pouvant aller jusqu’à 100 millions d’euros ou un pourcentage du chiffre d’affaires.
- Des sanctions civiles : les emprunteurs peuvent saisir le juge civil pour obtenir réparation du préjudice subi en cas de non-respect des règles encadrant le rachat de crédits.
- Des sanctions pénales : certaines infractions, comme l’usure ou le démarchage abusif, sont passibles de peines d’amende et/ou d’emprisonnement.
Au regard des lois encadrant le rachat de crédits, il est essentiel pour les emprunteurs de bien s’informer sur leurs droits et obligations avant de s’engager dans une telle opération. Les établissements financiers doivent également respecter scrupuleusement les règles en vigueur pour garantir la protection des consommateurs et éviter les sanctions prévues par la loi.